Что такое кооперативные банки и в чем их достоинства, в интервью "ВБ" рассказали генеральный секретарь Европейской ассоциации кооперативных банков (ЕАКБ) Эрве Гидэ и директор коммуникаций по международному развитию крупного канадского банка Desjardins Жан-Бернар Фурнье.
– В чем отличие кооперативных банков от традиционных?
Гидэ: – Капитал кооперативного банка формируется за счет членских взносов физических лиц. Каждый пай дает право голоса по принципу "один пай - один голос", а также доступ к продуктам и услугам банка. Кооперативные банки не размещают свои ценные бумаги на бирже, так как высокая прибыльность не является для них целью. Управление ведется крайне осторожно.
Еще одна особенность в том, что кооперативные банки являются местными, региональными. Они интенсивно инвестируют в местную экономику, становясь ключевыми участниками регионального развития. Более того, зачастую выступают единственным кредитодателями в сельской местности, предоставляя доступ к финансированию тем категориям заемщиков, которые лишены доступа к услугам коммерческих банков из-за низкой рентабельности или высокой рискованности бизнеса. Кооперативные банки также вносят большой вклад в усиление социальной интеграции, реализуя обучающие программы для населения.
- Почему вы считаете, что у подобных учреждений есть будущее в Кыргызстане?
Гидэ: - Их необходимость очевидна, учитывая высокий уровень процентных ставок на кредитном рынке Кыргызстана. Значительная часть населения занята в малом и среднем бизнесе, сельском хозяйстве и не имеет доступа к банковским услугам.
Клиенты кооперативных банков одновременно являются их собственниками, за счет чего повышается степень доверия. Возникает позитивный эффект на макроэкономическом уровне. Сбережения населения попадают в банковский сектор и могут использоваться для финансирования бизнеса.
Если кооперативные банки управляются должным образом, то, как правило, у них достаточно диверсифицированный портфель из большого числа малых кредитов. Они становятся фактором стабильности, поскольку повышается доверие к банковской системе.
- Чем кооперативные банки отличаются от кредитных союзов, которые уже действуют в Кыргызстане?
Фурнье: – Кредитные союзы – базовый уровень кредитной кооперации. Их участники выступают одновременно собственниками и клиентами. Еще более продвинутый уровень – кассы взаимного кредитования, которые помогают привлекать сбережения и на этой основе выдавать кредиты. Кооперативные банки – следующий этап развития финансовых кооперативов. Как правило, они создаются на базе уже действующих кредитных союзов, которые постепенно перерастают в локальные банки. Другими словами, кооперативный банк - это интегрированное объединение местных и региональных банков.
Кооперативный банк предоставляет более диверсифицированные продукты. Но при этом он не может, подобно комбанку, заниматься основными банковскими операциями. Их спектр, как правило, ограничен по сравнению с универсальными банками. Зато местный характер дает ему преимущества, позволяя лучше фокусироваться на потребностях региона. К примеру, специализироваться на кредитовании хлопкового производства или другой сельхозкультуры.
- А каким образом ведется регулирование?
Фурнье: – Кооперативные банки образуют сеть, связывающую локальные банки. Они взаимосвязаны через головной, апексный институт. В Кыргызстане им может стать, например, Финансовая компания по поддержке кредитных союзов.
В рамках "системы солидарности" оказывается помощь всем участникам сети, что позволяет снижать уровень издержек, обуславливающих цену банковских продуктов и услуг, а также использовать идентичные для всей системы инструменты оценки риска.
Надзор ведется не над каждым кредитным учреждением в отдельности, а над всей группой, что позволяет повысить качество контроля со стороны центрального банка страны. То есть Национальный банк Кыргызстана, вместо того чтобы контролировать множество кредитных союзов, будет реализовывать свои контрольно-надзорные функции над одним банковским учреждением. При этом процентные ставки кооперативных банков должны подвергаться регулярному внутреннему аудиту.
– Что необходимо сделать, чтобы все заработало?
Фурнье: - Создать нормативно-правовую базу и подготовить компетентных и грамотных специалистов, а также провести информационную кампанию среди населения, чтобы люди понимали суть кооперативного банка.
– Привлекают ли кооперативные банки иностранные инвестиции или работают только за счет внутренних источников?
Фурнье: – Они могут обращаться за финансированием в другие банки и международные финансовые институты. Однако их деятельность главным образом должна основываться на внутренних сбережениях.
Гидэ: – Кооперативный банк не преследует максимизацию прибыли для получения высоких дивидендов. Это снижает интерес внешних инвесторов. Чтобы не исказились принципы кооперативного банка, важно не допустить присутствия мажоритарных акционеров в капитале кооперативного банка. Иначе это будет коммерческий банк. Важно, чтобы этот банк принадлежал населению страны, а не инвесторам. При этом не исключается возможность привлечения грантов, солидарных кредитных линий от других кооперативных банков, но это все-таки не инвестиции.
– Вы полагаете, что у населения Кыргызстана достаточно свободных денег?
Гидэ: – Сбережений достаточно, но они находятся вне банковского сектора. Можно предположить, что развитию сектора препятствует низкий уровень доверия. Основываясь на нашем опыте, могу сказать, что даже в более бедных странах, чем Кыргызстан, нам удавалось мобилизировать сбережения населения. И сегодня эти учреждения переросли в мощные финансовые институты.
– А каковы условия кредитования?
Гидэ: - Кооперативная форма не оказывает прямого влияния на сроки кредитования. Все зависит от того, какие условия ставит регулятор. Если есть возможность привлечь "длинные" деньги, то кооперативные банки будут выдавать долгосрочные кредиты. Важно, благодаря им возникает здоровая конкурентная среда, что ведет к снижению процентных ставок.
- А как распределяется прибыль кооперативных банков?
Фурнье: - Основная часть прибыли направляется на пополнение капитала банка. По законодательству многих западных стран 80-90% прибыли распределяется в резервы банка, что объясняет их устойчивость в периоды финансовых кризисов. Небольшая доля может быть перераспределена в виде кооперативных выплат его членам. Кооперативные выплаты, или эквивалент дивидендов, - это относительно незначительные деньги. Поэтому в кооперативный банк должны идти люди, ищущие доступные кредиты и возможности развития своего бизнеса , а не те, кто ожидает получить высокие дивиденды. Обычно при пересчете на каждого из участников выходит незначительная сумма. Поэтому зачастую деньги направляются на социальные проекты – строительство школ, мостов, закупку спортивного инвентаря или оборудования для больниц.
- Как вы оказались в Кыргызстане и как организации, которыми вы руководите, будут участвовать в становлении кооперативного банка в Кыргызстане?
Гиде: - В Кыргызстан мы приехали по приглашению доктора экономических наук Назик Бейшеналы, которая уже много лет является членом экспертной группы Европейской ассоциации кооперативных банков и нацелена на развитие кооперативного банка в Кыргызстане. Я являюсь послом кооперативных банков в Европе, поэтому со своей стороны буду оказывать всяческую поддержку установлению сотрудничества между нашими членами и вашей страной. Кооперативное движение основывается на солидарности, поэтому мы заинтересованы, чтобы кооперативные банки в мире продолжали развиваться. Это еще раз доказывает, что они являются неотъемлемой частью экономического развития.
Фурнье: - У банка Desjardins есть специализированное учреждение, которое поддерживало развитие системы кооперативного движения в более чем 40 странах. Мы будем рады сотрудничать с Кыргызстаном. Приятно констатировать заинтересованность высшего руководства и парламентариев вашей страны в развитии кооперативного банка.
Справка
Кооперативная система финансирования включает в себя кооперативные банки, кредитные союзы, кассы взаимного кредитования. Кооперативные банки представляют собой объединение кооперативов первого (местного), второго (регионального) и третьего (национального) уровней и являются полноценными банковскими институтами.
Представляя собой компромиссное решение между коммерческими и государственными банками, они сыграли ключевую роль в экономическом развитии европейских, северно-американских и азиатских стран. В периоды экономической реконструкции правительства поддерживали систему кооперативного кредитования как главный инструмент развития частного и сельскохозяйственного секторов экономики.
На сегодня в мире насчитывается свыше 100 тыс. местных кооперативных банков, объединяющих десятки миллионов членов. В Италии, Франции, Германии и Нидерландах доля рынка кооперативных банков по кредитам составляет от 25 до 45%.
