Проект "Финансовая грамотность": Что такое микрофинансирование?

В прошлый раз мы рассказывали о том, что такое кредитная история и почему важно, чтобы она была чистой.

Микрофинансирование – возможность получить небольшой кредит людям, которые имеют маленький бизнес и нуждаются в его финансировании. При этом, как правило, не требуется залог, и кредитор выставляет минимальные требования к документам.

Тем не менее при этом основательно изучается способность заемщика погасить кредит. Высокий уровень возвратности выданных кредитов говорит о способности микрокредитных компаний проводить правильный анализ заемщиков, а также о том, что небольшие кредиты также могут приносить пользу заемщикам.

Микрофинансирование направлено, в первую очередь, на те слои населения, которые изначально не рассматривались коммерческими банками в качестве клиентов. Банки не устраивало отсутствие финансовой отчетности многих потенциальных заемщиков, уровень жизни, отсутствие сбережений и каких-либо гарантий или имущества, которые могут служить обеспечением кредита. Микрокредитные компании оказались менее требовательные, что привело к динамичному развитию сектора.

Сейчас ситуация меняется. Многие банки стали создавать отделы по микрофинансированию. Но об этом мы поговорим в другом материале. Также банки фундаментально не хотели выдавать кредиты, которые могут быть убыточными в виду их размеров.

К примеру, средний размер кредита в микрокредитовании многих стран составляет не более $500, а в африканских или латиноамериканских странах эта сумма еще более низкая. Если учесть, что потребителями таких кредитов в основном являются жители сельских, малоразвитых и отдаленных регионов, то этот продукт никогда не входил в интересы коммерческих банков, деятельность которых направлена на приумножение капитала своего собственника.

Микрофинансовые компании работают на основе социально-ответственных методов ведения бизнеса и решают данные проблемы, кредитуя, в первую очередь, менее обеспеченные слои населения. Естественно, микрокредитные компании не являются благотворительными организациями. Но более лояльное отношение к заемщикам привело к тому, что в Кыргызстане насчитывается сейчас более полумиллиона клиентов в микрофинансовом секторе.

Помимо решения социальных задач, таких как повышение уровня жизни, микрофинансирование также способствует:

- самозанятости населения;

- развитию мелкого и среднего бизнеса в отдаленных и сельских регионах;

- созданию рабочих мест;

- повышению налоговых поступлений в государственный бюджет;

- получению знаний населением в финансовой сфере и по ведению бизнеса;

- созданию кредитной истории для дальнейшего развития клиентов в банковском секторе.

В основном клиентами микрофинансирования являются женщины (по статистике около 70%), проживающие в сельской местности.

Основная идея микрофинансирования – дать возможность заемщику построить свой бизнес, снабжая его необходимым материалом – деньгами. Микрокредитные компании не являются благотворительными организациями, их деятельность направлена на оказание услуг своим клиентам, при этом обеспечивая положительный возврат капитала. Образно говоря, вместо пойманной рыбы они дают клиентам удочку и учат их удить рыбу.

Основу микрокредитования составляет групповое кредитование, использующее принцип солидарности заемщиков одной группы. Таким образом, самые малообеспеченные слои населения получают доступ к кредитам, что позволяет им начать свой бизнес, улучшить свое финансовое положение и встать на ноги.