Исламское микрофинансирование: реалии и перспективы

На сегодняшний день для малого и среднего предпринимательства привлекательным является использование микрофинансирования. Данная система дает возможность получить необходимые средства в срок и без большого залогового обеспечения.

По оценке исследователей, большинство населения Кыргызстана, исповедующее ислам, боятся брать ссуды в традиционных финансовых организациях. Религия не позволяет им использовать обычные кредиты. В этом плане исламское микрофинансирование открывает малому и среднему предпринимательству доступ к халяльным и безрисковым финансовым ресурсам.

Напомним, что исламские принципы финансирования (ИПФ) полностью подчинены законам Шариата, запрещается ростовщичество - ссудный процент или риба.

Существует также табу неопределенности – гарар, то есть неясных договоров. Также неправомерными считаются алкогольная, игорная виды деятельности.

Финансирование по исламским принципам строится на основе партнерских отношений. Кредитная компания и ее клиент делят только реально заработанную прибыль, в отличие от традиционной. Основными инструментами в исламском финансировании являются такие договора, как "Мудараба", "Мушарака", "Мурабаха". Они рассчитывают только на ту часть прибыли, которую кредитная организация совместно заработает с партнером-клиентом. Причем о фиксированной доле участия в прибыли они заранее договариваются с предпринимателем. Естественно, что и риски делятся пропорционально вложенным средствам.

По мнению председателя Союза банков Кыргызстана Анвара Абраева, в настоящее время наша страна испытывает серьезный недостаток в финансировании.

- Если появляется дешевый источник, то почему бы не взять его. Мы должны использовать все возможности, которые появляются в плане привлечения ресурсов, - считает финансист. - Одним из таких направлений является использование ИПФ и дальнейшее сотрудничество с исламским миром, Исламским банком развития и государствами ближнего Востока.

Вспомним поездку премьер-министра в Катар. Думаю, что не только такие страны, но и ряд других государств готовы сотрудничать с Кыргызстаном. Есть хорошая китайская поговорка "Не имеет значения, какого цвета кошка, лишь бы она ловила мышей". Я имею в виду, что нет разницы, откуда идут инвестиции, лишь бы они были честными и прозрачными.

Тем более наша страна – пионер среди стран СНГ по использованию ИПФ. Мы знаем, что первым таким проектом был "Экоисламик банк", который сегодня успешно работает. К сожалению, пока он остается единственным, так как исламские принципы не получили дальнейшего масштабного развития. Мы немного отстали от тех же стран СНГ, где сейчас ИПФ используются не только в банковских, но и финансовых, страховых учреждениях. Возможно, было несколько причин. Это недостаток информации, неполная активность институтов, проповедующих ИПФ.

Я считаю, что здесь необходимо продолжать сотрудничество. В странах исламского мира накопилось достаточно средств, которые они готовы и хотели бы диверсифицировано размещать в других республиках. Сегодня ощущается перегрев денежных средств в США, Западной Европе и в большинстве развитых стран. Я думаю, что наша страна должна рассматриваться как государство, куда можно и нужно вкладывать ресурсы. В этом плане беспокоит, в том числе всех инвесторов, только одно - политическая стабильность. Бизнесменам важно, насколько государство будет гарантировать сохранность активов, денежных средств. Правительству необходимо четко и ясно определить свое отношение к имиджу страны. Это наиболее актуальная проблема", - считает эксперт.

Исполнительный директор Ассоциации микрофинансовых организаций (МФО) Наргиза Жолдошева считает внедрение исламского микрофинансирования позитивным явлением для экономики Кыргызстана.

"Чтобы правильно и эффективно использовать ИПФ, необходимо подготовить опытных экспертов в этой области. Также это поможет микрокредитным компаниям расширить свою продуктовую линейку с учетом потребностей заемщиков. Самое важное в этом деле – это правильное толкование данного принципа и соблюдение всех прописанных принципов и правил в работе МФО.

26 октября 2011 года было утверждено Положение "Об операциях, осуществляемых микрофинансовыми организациями и кредитными союзами в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования", где описаны все основные сделки по данному финансированию. Также развитие данного финансирования излагается в Стратегии развития микрофинансирования.

Переход от традиционного финансирования к исламским принципам будет осуществляться в рамках реализации указанной стратегии. В данный момент НБ КР готовит нормативную и отчетную базу для мониторинга МФО, которые будут работать по ИПФ. Мы будем проводить семинары по внедрению ИПФ для повышения квалификаций сотрудников МФО", - пояснила Наргиза Жолдошева.