Проект "Финансовая грамотность": Что нужно знать о платежной системе?

На прошлой неделе в рамках проекта "Финансовая грамотность" речь шла о зарплатном проекте и выборе зарплатных карт.

Платежная система – это прежде всего технологический процесс. Посредством различных финансовых инструментов мы можем расплачиваться за товары и услуги, переводить деньги, выплачивать свои кредиты.

В нашей стране платежные системы представлены следующими инструментами:

1. Клиринг - безналичные расчеты за поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги, осуществляемые путем взаимного зачета.

Допустим, телерадиокомпания пользуется услугами интернет-провайдера в текущем месяце на сумму 25 тыс. сомов. Если в то же время интернет-провайдер размещает рекламу на ТВ на такую же сумму, то соблюдается баланс взаимных платежей. И денежные расчеты становятся излишними.

Существует несколько типов клиринга, в работе с физическими лицами используется банковский клиринг.

Банковский клиринг представляет собой систему межбанковских безналичных расчетов, осуществляемых через расчетные палаты и основанных на взаимном зачете равных платежей друг другу.

Для рядового гражданина клиринг будет интересен в свете погашения кредита, перевода денег с одного счета на другой. Клиринг в значительной степени позволяет сэкономить на банковских комиссиях и операционных расходах. Расчеты по клирингу, как правило, проводятся на определенную дату (например, конец отчетного периода или каждое первое число месяца).

2. Гроссовая система расчетов. Отличие гросса от клиринга в скорости и объемах, то есть гросс используется, когда требуется немедленное проведение окончательного расчета. Платежи обрабатываются в соответствии со следующими установленными приоритетами:

- платежи Национального банка и правительства;

- платежи по расчетам итоговых чистых позиций участников систем розничных платежей;

- платежи, связанные со сделками на финансовых рынках;

- срочные платежи участников.

Обработка платежных документов и сообщений производится только в указанную дату обработки.

3. Платежные карты. Более известны в народе пластиковые карты. Пластиковая карта при выпуске привязывается к одному или нескольким расчетным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также для снятия наличных. Карты бывают дебетовые и кредитные.

Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).

Также пластиковые карты международных систем VISA и MasterCard дают возможность распоряжаться средствами с вашего банковского счета, находясь в другой стране. Более подробно о пластиковых картах мы расскажем в отдельной статье.

4. Трансграничные платежи. Это платежи, которые осуществляются с зарубежными банками. Для таких платежей наиболее часто используется система SWIFT - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (с англ. - Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). Это международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Была основана в 1973 году. На сегодня ее членами являются более 9 тысяч банков из более 200 стран мира. Каждый банк, включенный в систему, имеет свой уникальный SWIFT-код.

5. Денежный перевод. Это форма перевода денег по банковской или почтовой системе. В структуре денежного перевода всегда присутствуют отправитель, получатель и посредник, взимающий за свои услуги определенную плату. Денежные переводы подразделяются на внутренние (в пределах одного государства) и внешние (за рубеж). Международные денежные переводы, как правило, выделяются в отдельный финансово-экономический класс и именуются римессами.

Основное преимущество денежных переводов - отсутствие необходимости в открытии банковского счета. В Кыргызстане денежные переводы очень развиты. Так, Национальный банк выделяет в отдельную финансовую категорию денежные переводы мигрантов, отчитываясь перед общественностью.

6. Безналичные переводы - это платежи, осуществляемые без использования наличных денег, чаще всего сюда относят переводы через интернет-банкинг либо через банкоматы посредством пластиковых карт. Интернет-банкинг предоставляет возможность доступа к банковским счетам и имеющимся на них средствам через Интернет. В режиме онлайн можно положить определенную часть денег на депозит, перевести деньги в другую страну, оплатить кредит и даже коммунальные услуги. Чаще всего интернет-банкинг предоставляется как отдельная услуга, за открытие доступа к счету единоразово взимается плата.

7. Дорожные чеки - это такие бумажные знаки, которые не зависят от конкретных банков и банковских систем отдельных государств. Они выпускаются и обеспечиваются международными финансовыми корпорациями, имеют хождение в большинстве стран мира. Такие чеки можно приобрести в одном уполномоченном банке, а обменять на наличные в другом, в том числе в другой стране мира. Одним из главных преимуществ дорожных чеков является то, что в случае кражи, потери или повреждения чеки можно восстановить в полном объеме, даже находясь в другой стране мира.

8. Платежные терминалы - это автономные аппараты, которые благодаря программному обеспечению осуществляют прием платежей от физических лиц в режиме самообслуживания.

Платежный терминал предназначен для:

- приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, интернет-провайдеров, в счет погашения банковских кредитов;

- пополнения лицевых счетов в платежных системах, счетов банковских карт.

В Кыргызстане платежные терминалы широко развиты благодаря большому объему наличности на руках населения. Их широкое распространение стало возможным именно из-за низких темпов развития безналичных платежей через банки.

О рынке платежных терминалов мы также расскажем в отдельной статье.